5年互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗，8年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，近年又涉足投資理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興領(lǐng)域，曾成功幫助5000名以上大學(xué)生成為國內(nèi)頂尖級的軟件技術(shù)開發(fā)人……這些閃耀著璀璨光輝的豐富閱歷全部來自于一個人的身上，他就是2015年3月底就任鴻學(xué)金信P2P平臺CEO的蔡世友。
“鴻學(xué)金信針對所服務(wù)的專業(yè)細(xì)化市場特點，建立了一套針對教育培訓(xùn)行業(yè)借款用戶的動態(tài)風(fēng)控體系。”這便是鴻學(xué)金信蔡世友在勝任鴻學(xué)金信CEO的短短半年時間里對鴻學(xué)金信整個P2P平臺的風(fēng)控管理所建立起來的自己的一套核心邏輯體系。
鴻學(xué)金信,以互聯(lián)網(wǎng)思維實現(xiàn)民間信貸的產(chǎn)品體系
對于借貸來說，風(fēng)控管理首先取決于借款產(chǎn)品的設(shè)計。借款產(chǎn)品包括借款人群，借款用途，借款額度，利率，還款期限，還款方式，是否有抵押，是否有擔(dān)保等。蔡世友介紹：“平臺的借款人是18-35周歲的有志青年，借款的用途僅限于繳納就業(yè)培訓(xùn)所需學(xué)費，資金直接打到培訓(xùn)機構(gòu)的賬上。”因為是就業(yè)性質(zhì)的培訓(xùn)，借款額度控制在2萬以內(nèi)，單個借款人在平臺上借款的金額小，借款利率年化9-13%，按月分期還款，借1萬元1年累計下來利息700元左右，低于同類的平臺。
鴻學(xué)金信履行普惠金融的原則，基于產(chǎn)品特點，鴻學(xué)金信借款人在借款前后的薪資水平保證明顯的上漲趨勢以確保還款能力。并且，鴻學(xué)金信不同于消費類信用借款，借出去的錢是增值而不是消費。鴻學(xué)金信用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)來實現(xiàn)民間借貸業(yè)務(wù)，刨除了傳統(tǒng)資金融渠道中的擔(dān)保、信托、抵押、店面終端等繁復(fù)的中間環(huán)節(jié)，把借款成本降到最小化。
貫穿始終的動態(tài)管理風(fēng)控體系
鴻學(xué)金信對于借款前的用戶的風(fēng)控管理，基于用戶群體的信用空白，他們的通過率是極高的。借款人大多數(shù)是尚為出身社會的學(xué)生，不會因為幾百塊錢的利息就在自己空白的信用紙上亂涂亂畫。
借款中的風(fēng)控管理是一對一審核借貸者的信用以保證平臺用戶群體的高信用度。鴻學(xué)金信首先與借款人確認(rèn)相關(guān)借款信息，明確責(zé)任。與培訓(xùn)機構(gòu)確認(rèn)借款人情況，對每一個用戶都會通過互聯(lián)網(wǎng)一對一交流，由審核員對每一個借款人按流程嚴(yán)格審核，鴻學(xué)金信、投資人與借款人三方形成嚴(yán)肅的契約關(guān)系。
放款后的風(fēng)控管理，以為用戶服務(wù)為核心。蔡世友說，“我們并沒有全盤照搬采用傳統(tǒng)的類似銀行那樣的風(fēng)控手段及技術(shù)，在風(fēng)控上我們有一些革新，甚至有一些做法我們覺得顛覆傳統(tǒng)對風(fēng)控的認(rèn)識，我們采用的是一種動態(tài)風(fēng)控體系。”鴻學(xué)金信放款后會跟進用戶具體情況，組織開展各種活動，提倡同用戶交朋友。鴻學(xué)金信會識別出用戶的誠信行為傾向，通過系統(tǒng)計算用戶的誠信度分值，針對得分值較低的用戶，我們會重點溝通和服務(wù)。對合作的培訓(xùn)機構(gòu)也有一套篩選體系，在借款前就做好培訓(xùn)機構(gòu)風(fēng)控。鴻學(xué)金信的風(fēng)控管理體系是一個貫穿借款前、中、后的動態(tài)風(fēng)控管理體系，根據(jù)培訓(xùn)機構(gòu)的經(jīng)營狀況，培訓(xùn)市場環(huán)境，歷史借款人逾期狀況等方方面面動態(tài)調(diào)整。
違約行為在尊重人性的前提下讓三方損失最小化
用戶違約很大程度是因為違約成本極低，但是違約的用戶仍然會承擔(dān)一定的違約成本。如果借款人沒有按時還款，按協(xié)議會受到一定的處罰，比如繳納滯納金等，長期不還將導(dǎo)致未來要承擔(dān)可能還高于借款本金甚至數(shù)倍的違約成本;如果借款人逾期超過3個月，根據(jù)協(xié)議約定我們可以通過網(wǎng)絡(luò)公布借款人的違約行為，這將會影響到個人在網(wǎng)絡(luò)上的誠信;如果借款人不履行合約規(guī)定的義務(wù)拒絕還款，因逾期導(dǎo)致的罰金等，我們會依法進入平臺催繳程序以保障投資人的合法權(quán)益;對于違約情節(jié)嚴(yán)重的，法院判借款人還款，申請法院強制執(zhí)行，強制執(zhí)行后仍然不還，就會上賴賬黑名單。
當(dāng)然，在處理違約的時候，鴻學(xué)金信堅持人性化原則為用戶服務(wù)，讓三方的損失最小化。當(dāng)借款人確實陷入困境，鴻學(xué)金信會啟用風(fēng)險保障金幫助借款人先讓投資人墊付，取得平臺投資用戶的理解，助力借款人邁過難關(guān)。微城市app
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